近日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，決定自明年1月1日起，在北京、上海、江蘇等10個(gè)�。ㄊ校╅_(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。本次通知明確提出，創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)，滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求。

商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)形式是怎樣的？適合哪些人群？與剛剛施行的個(gè)人養(yǎng)老金之間有何區(qū)別？針對(duì)這些問(wèn)題，人民網(wǎng)“強(qiáng)觀察”欄目邀請(qǐng)專家予以解讀。

“商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)為個(gè)人建立養(yǎng)老賬戶，并提供不同期限、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，旨在滿足客戶穩(wěn)健投資、風(fēng)險(xiǎn)保障、退休領(lǐng)取等養(yǎng)老需求�！睂�(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)研究生院院長(zhǎng)、金融學(xué)院教授黃薇表示，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的特點(diǎn)之一是，通過(guò)建立鎖定養(yǎng)老賬戶和持續(xù)養(yǎng)老賬戶雙賬戶，兼顧了長(zhǎng)期投資和流動(dòng)性的需求。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)客戶存入賬戶的資金，一部分按比例進(jìn)入鎖定養(yǎng)老賬戶，用于購(gòu)買相應(yīng)產(chǎn)品，到客戶60歲時(shí)方可支取，具有一定的封閉性；持續(xù)養(yǎng)老賬戶內(nèi)的資金同樣可以用于長(zhǎng)期投資，但相對(duì)而言流動(dòng)性更強(qiáng)，客戶可根據(jù)約定更換產(chǎn)品或獲取相應(yīng)資金。

此前，人社部等五部門聯(lián)合發(fā)布了《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》。個(gè)人養(yǎng)老金與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是怎樣的關(guān)系？

“這兩者之間性質(zhì)不同，個(gè)人養(yǎng)老金是通過(guò)政策支持、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，而商業(yè)養(yǎng)老金是由商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。”黃薇表示，在稅收政策方面，個(gè)人養(yǎng)老金可享受稅收優(yōu)惠，而個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)則沒(méi)有相關(guān)優(yōu)惠。另外，它們的參與門檻也有所區(qū)別，個(gè)人養(yǎng)老金要求參與人是中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，而參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，只需要年滿18周歲，就可以與養(yǎng)老保險(xiǎn)公司簽訂相關(guān)業(yè)務(wù)合同。

“商業(yè)養(yǎng)老金進(jìn)一步滿足了消費(fèi)者的多樣化養(yǎng)老保障需求，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充的作用�！秉S薇說(shuō)。

商業(yè)養(yǎng)老金適合哪些人群參與？

本次通知提出，探索利用多渠道開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，更廣泛地覆蓋和觸達(dá)廣大人民群眾，特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員。允許企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為個(gè)人提供交費(fèi)支持。

黃薇認(rèn)為，按照《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元，因此部分人群可能受個(gè)人養(yǎng)老金上限或退休年齡限制等因素影響，導(dǎo)致無(wú)法完全滿足養(yǎng)老需求。部分高收入人群、部分年齡較大的工作者，以及年滿18歲但無(wú)社會(huì)保險(xiǎn)的靈活就業(yè)人群等，他們較為適合參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。另外，由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司能夠提供更為靈活且多元化的服務(wù)，這將會(huì)吸引對(duì)資金流動(dòng)性要求較高的人群參與。

商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)如何保證安全？對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)將強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，建立產(chǎn)品托管機(jī)制，加強(qiáng)投資監(jiān)督和估值對(duì)賬，通過(guò)多種手段控制風(fēng)險(xiǎn)。

為何近期連續(xù)推出個(gè)人養(yǎng)老金與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)？

“強(qiáng)觀察”欄目梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，多個(gè)重要文件中均提及健全我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老體系：黨的二十大報(bào)告提出，“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”；國(guó)務(wù)院辦公廳今年4月發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》要求實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能，協(xié)調(diào)發(fā)展其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

“個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金都是第三支柱的組成部分�！秉S薇介紹，我國(guó)的多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由三大支柱組成：第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo)；第二支柱為企業(yè)年金和職業(yè)年金，是與職業(yè)關(guān)聯(lián)、由國(guó)家政策引導(dǎo)、單位和職工參與、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)管理、政府行政監(jiān)督的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)；第三支柱包括個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是個(gè)人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式。

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